Какая карта лучше Visa или MasterCard, как работают международные платежные системы
Visa и MasterCard — в чем отличие для пользователей. Как работают банковские пластиковые карты? Какую карту лучше брать в путешествие Visa или MasterCard? Как происходит оплата товаров за границей с использованием карт? В какой валюте лучше выбрать карту?
Visa и MasterCard — две международные платежные системы (далее МПС), которые наиболее распространены во всем мире.
Есть ряд ошибочных мнений.
1. Visa американская система, MasterCard — европейская. Поэтому в Европе лучше Макстеркард, а в Америке — Виза.
Это не правда. У обеих компаний штаб-квартиры в США.
2. Visa основной валютой расчета с банками является доллар, а у MasterCard евро. Поэтому в Европу (в зону евро) лучше брать MasterCard, а в Америку Visa.
Это не так. Все зависит от конкретного банка, который выпускает карты, его тарифов и условий обслуживания. Для вас вообще может не иметь значения логотип какой платежной системы Visa или MasterCard у вас на карте.
Как происходит оплата по карте за границей
Вариант 1: вы находитесь в любой стране мира, в которой национальная валюта не евро и не доллар. Например в Чехии. Следовательно все цены в чешских кронах.
У вас пластиковая карта в рублях.
Покупаете в магазине футболку стоимостью 250 крон. Вы даете продавцу свою пластиковую карту, продавец прокатывает ее через терминал, две секунды, оплата совершена, покупка у вас в руках.
Что происходит в эти две секунды.
1. Банк-эквайер — иностранный банк, который обслуживает торговую точку, получает от продавца информацию о том, что с вашей карты необходимо списать 250 крон. Банк-эквайер не имеет доступа к вашему счету, поэтому требование об оплате суммы ровно в 250 крон, он направляет в Международную платежную систему (далее МПС).
2. МПС также не имеет доступа к вашему счету, поэтому она должна сообщить вашему банку (который называется банк-эмитент) какую сумму с вас удержать. У банка-эмитента вашей карты нет в МПС счета в кронах, счет может быть открыт в евро или в долларах. Сейчас практически все банки имеют счета в нескольких валютах. Платежная система сама конвертирует 250 чешских крон в ту валюту, в которой у банка-эмитента счет. Допустим у вашего банка счет в долларах. Эта конверсия происходит по честному, рыночному курсу. Например, курс MasterCard к некоторым валютам можно посмотреть тут. Можно сказать, что МПС не делает наценок и не пытается заработать на этом. Пусть будет 1 доллар = 25 крон. Итого $10.
3. Ваш банк-эмитент, получив сконвертированную сумму $10, авторизует (блокирует) деньги на вашей карте уже по своему внутреннему курсу (предположим 1 доллар = 62,5 рублям). Денежные средства в этот момент со счета фактически не списываются. Денежные средства со счета списываются как правило в течение нескольких дней (но может и недель) после того, как МПС проведет расчеты между двумя банками. Вот по тому курсу, который будет на дату фактического списания, и обработается операция покупки. То есть у вас возникнет курсовая разница, которая может быть как в большую сторону, так и в меньшую (вырос или упал курс валюты).
Обратите внимание и не становитесь жертвами следующего жульничества.
В последнее время в новостях часто попадаются сведения о том, что некоторые страны, например Турция, предложили гражданам России оплачивать покупки в рублях. Или в Финляндии в некоторых магазинах можно оплатить покупку рублями.
Во многих странах продавцы при оплате картой стали предлагать совершить операцию в рублях, а также некоторым предлагают в долларах или евро. По умному это называется Dynamic Currency Conversion. Так вот, вы должны всегда оплачивать покупку картой (и наличными тоже) только в национальной валюте — кроны, значит кроны, злотые, пусть будут злотые.
Отказывайтесь от таких шикарных предложений и проверяйте, что вводит на терминале продавец. Курс, по которому вам сконвертируют сумму, будет на 5-15% хуже официального. Банки-эквайеры стараются зарабатывать на дополнительном комиссионном доходе, стимулируют к таким конверсионным операциям продавцов, которым также выгоден дополнительных доход. Курс по которому сумму сконвертирует платежная система будет всегда выгоднее.
Плюс, дополнительно некоторые банки берут комиссию за трансграничные платежи (например, у Сбербанка 2% по Visa, 0% по MasterCard, у Альфа Банка 2,5% по Visa и MasterCard).
Что это такое. Когда банк-эквайер и банк-эмитент зарегистрированы в разных странах или валюта операции отлична от валюты банка-эмитента, МПС берет комиссию с банка за конвертацию. У Visa это называется Optional Issue Fee и International Service Assessment, у MasterCard — Cross Border Fee. Напрямую на клиента, то есть на нас, они не должны перекладываться. Однако некоторые банки устанавливают такие комиссии прямо прописывая в тарифах, или закладывают в свой курс конвертации (например в тарифах ЦБ РФ +2,5%) или скрывают за расплывчатой формулировкой «конвертация происходит по правилам платежной системы».
Вот тут есть народный ресурс, который заполняется и обновляется инициативными клиентами разных банков, можете проверить свой банк на наличие таких комиссий. Или позвоните в колцентр и помучайте оператора.
Вариант 2. Вы в Испании, в еврозоне.
У вас карта в евро. Покупаете магнитик за 10 евро. Если у вашего банка в МПС открыт счет в евро, с вашей карты будет списано ровно 10 евро. Если у вашего банка в МПС открыт только счет в долларах, то в этом случае пройдет конверсия евро-доллар-евро и с вашего счета может списаться сумма чуть-чуть большая.
У вас карта в долларах. МПС, полученную за магнитик сумму 10 евро не конвертирует и выставляет вашему банку эту же сумму в случае наличия у него счета в евро, а далее ваш банк конвертирует 10 евро в доллары и списывает с вашего счета.
Вариант 3. Если у вас карта в долларах или евро и вы по-прежнему в стране где расчет происходит не в евро и не в долларах, то конверсия будет следующая. Например, Тайланд, покупку в 100 тайских бат МПС сконвертирует в одну из валют в которой ведет расчеты с вашим банком, банк полученную сумму спишет с вашего счета. Если комиссии за трансграничные платежи нет, то спишет ровно ту сумму, которую получил.
Таким образом, вы видите, что при совершении операции за границей деньги проходят следующий путь:
1. Сумма в валюте операции — сумма в валюте расчета вашего банка и МПС — сумма в валюте вашего счета.
2. К этим конверсиям возможно добавление комиссии за трансграничные платежи.
И все зависит только от тарифов банка в котором вы обслуживаетесь.
Поэтому, чтобы минимизировать свои расходы, вам необходимо уточнить:
1. Какой курс конверсии? ЦБ, или ЦБ+процент, или внутренний.
2. Взимается ли комиссия за трансграничные платежи? Этот вопрос возможно вызовет трудности у оператора (хотя Сбербанк сразу признался в 2% комиссии по Visa, Райффайзен банк прописывает это в тарифах), поэтому опишите ситуацию. Вы хотите открыть карту (Visa или MasterCard) в евро и поехать с ней в Тайланд, будете рассчитываться в магазине. Платежная система конвертирует тайский бат в евро и выставляет эту сумму в евро в ваш банк. К этой сумме будет что то добавляться?
После этого сравните с предложениями других банков. Выберите наиболее оптимальный.
Оптимальный набор для путешественника на наш взгляд — это дебетовая карта Тинькофф (которая просто должна быть у любого) + карта любого другого банка (на всякий случай), на который вы получаете зарплату + кредитная карта.
Не забудьте подписаться на рассылку или следите за новостями в социальных сетях.
P.S. Ах да, все-таки есть одно важное отличие — номер карты Visa всегда начинается с цифры 4, а MasterCard с цифры 5.
